Procedure
Il dipendente che intenda richiedere ed ottenere un prestito tramite delega di pagamento deve, in primo luogo, richiedere un preventivo.
Al momento della richiesta deve ricevere obbligatoriamente i seguenti documenti:
- Il foglio informativo.
- Avviso alla Clientela.
- Informativa al trattamento dei dati personali.
- Copia del contratto idonea per la stipula prima della sua conclusione.
Il primo contiene le informazioni relative all'istituto finanziario, le principali clausole contrattuali che regolano l'operazione, le caratteristiche ed i rischi tipici della operazione, le condizioni economiche.
Il secondo è il modulo che riporta le informazioni relative al comportamento sulla trasparenza delle informazioni al quale l'ente deve attenersi nell'offerta di prodotti di finanziamento (legge 154/1992).
Il terzo è il documento che attesta in quali casi ed in quale maniera verranno trattati i dati personali forniti dal cliente all'ente finanziatore. Deve essere predisposto secondo quanto disposto dal Codice sulla Privacy (n.196/2003 e successive modifiche).
Il quarto è una copia conforme all'originale del contratto che servirà in caso di successiva stipula.
Nel caso in cui ci fosse una modifica delle condizioni contrattuali tra la consegna della copia e la successiva stipula di un contratto, l'istituto finanziario è obbligato ad informare repentinamente l'interessato e consegnargli la nuova copia del modello di contratto.
Dopo avere ottenuto questi quattro documenti viene la richiesta del preventivo.
Il preventivo
Il preventivo di un prestito tramite delega di pagamento è un documento che sintetizza le condizioni contrattuali ed economiche. E' opportuno sempre averlo in forma scritta.
Diffidate di chi comunica preventivi a voce, in quanto non hanno alcun valore ai fini contrattuali.
Occorre farsi rilasciare preventivi scritti e soprattutto, anche per un eventuale confronto con gli altri ricevuti, assicurarsi che siano completi e che contengano l'indicazione sul Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG), ovvero l'effettivo e complessivo costo su base annua del finanziamento (comprende sia gli interessi che le spese istruttoria, spese di apertura pratica, spese di incasso, spese assicurative).
Il preventivo deve contenere la durata del finanziamento, il numero delle rate, l'importo della singola rata ed il netto ricavo dell'operazione, ovvero, ciò che il richiedente riceve dall'operazione di finanziamento tramite cessione del quinto dello stipendio.
Cosa serve per ottenere il finanziamento
Per ottenere un prestito tramite delega di pagamento sullo stipendio il richiedente deve ottenere il certificato di stipendio dal proprio datore di lavoro e fornirlo all'istituto finanziatore (è un diritto).
Il certificato di stipendio deve essere completo di tutti i dati relativi al rapporto di lavoro (tipologia di contratto, stipendio lordo e netto, anzianità aziendale del dipendente, trattamento di fine rapporto maturato).
Insieme al certificato fornirà copia di un documento di identità e del codice fiscale, copia dell'ultima busta paga.
Nel caso in cui esistano altre posizioni debitorie (ricorso al nuovo prestito per rifinanziamento) il richiedente può fornire autonomamente i conteggi estintivi o delegare l'ente finanziatore alla richiesta dei medesimi.
Il prestito tramite delega di pagamento può essere sempre estinto in via anticipata con il pagamento di una penale sul debito residuo (la penale di solito è dell'1%). Il debito residuo è la porzione del prestito (a titolo di capitale, che non include cioè gli interessi) che il debitore deve ancora versare al creditore.
E' possibile anche rinnovarlo per ottenere un nuovo finanziamento ove esista un naturale vantaggio economico per il richiedente.
Tutti i finanziamenti personali tramite delega di pagamento sullo stipendio sono coperti per legge da specifiche polizze assicurative:
- rischio vita
- rischio impiego
La prima tutela il cliente e quindi i suoi eredi in caso di premorienza, la seconda nell'eventualità della perdita del lavoro per cause non dipendenti dalla sua volontà.
Come già detto queste polizze sono obbligatorie per legge ed il loro costo deve essere compreso nelle condizioni illustrate al richiedente prima della sottoscrizione del contratto.
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